Доберется ли кризис до вкладов петербуржцев?

Мировой фондовый кризис добрался до России, но на рядовом гражданине пока совершенно не сказался. Будет так и дальше или нам следует ждать перемен и готовиться к худшему, как в 1998-м? И если да, что делать? Срочно кидаться в магазины за дорогими покупками? Скупать валюту - и какую? Брать или возвращать кредиты? Снимать деньги со счетов? Разумеется, каждый решает сам. Ну а сегодня мы ответим на самые распространенные вопросы, касающиеся рядового клиента банка.

Достаточно ли государство защитило российские банки?

Главная проблема нынешнего дня - нехватка денег на финансовом рынке. Государство решило дать их трем ведущим банкам в долг. Полтора триллиона рублей госсредств размещены в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ - чтобы они помогли уже менее крупным банкам. Это пятая часть годового бюджета РФ. Выделить такие средства правительство смогло, не прибегая к Резервному фонду и Фонду национального благосостояния, - из текущих поступлений за торговлю нефтью.

Кроме того, совет директоров ЦБ пошел на самые радикальные за всю новейшую историю меры, снизив нормы обязательного резервирования на 4%. Благодаря экстренным мерам для банков высвободится более 300 миллиардов рублей, которые могут оказаться у них на счетах уже в пятницу.

Насколько застрахован мой вклад?

Еще пять лет назад в стране был принят закон об обязательном страховании вкладов физических лиц. Он гарантировал каждому возврат его вклада, если с выбранным им банком что-то случится, - но не более 100 тысяч рублей в одном банке. Однако сумма показалась маленькой, и в итоге ее повысили до 400 тысяч.

Теперь в соответствии с законом о страховании вкладов при наступлении страхового случая возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы, превышающей 100 000 рублей. Но в совокупности не более 400 000 рублей.

Если человек имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам превышает 400 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если вклад больше, то остаток суммы, как и раньше, возвращается вкладчику в ходе процедуры банкротства банка.

Если у вас есть вклады в разных банках, в каждом вы сможете получить не более 400 тысяч рублей.

Если ваш вклад - в валюте, при выплате возмещения вам переведут его в рубли по курсу Центробанка на день наступления страхового случая.

Если у вкладчика в том же банке оформлен кредит, страховые выплаты будут назначены за минусом непогашенной суммы кредита.

Специального договора на страхование для получения выплат не нужно. Почти каждый вкладчик - если он физическое лицо - страхуется автоматически при открытии счета. Информацию о страховке вам обязаны предоставить в любом банке по первому требованию. Выплату страховки гарантирует государство.

Чьи вклады не застрахованы?

В системе страхования вкладов есть исключения - то есть лица, которым страховые выплаты не положены. Их не много. По закону не подлежат страхованию денежные средства:

 физических лиц - предпринимателей, если их счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью;
 размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
 переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
 размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Когда наступает страховой случай?

За страховой выплатой можно обращаться при следующих обстоятельствах:

 отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
 введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта об отзыве у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В этом случае вкладчик или его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория.

Что будет с кредитом, который я выплачиваю, если у банка начнутся проблемы?

Может ли банк перепродать кредит без моего согласия?

Перепродажа кредита - стандартная банковская процедура. Банки вправе к ней прибегать без согласия вкладчика, и подобные сделки на рынке не редкость. Банки используют продажу пула кредитов как схему рефинансирования. При банкротстве банка, выдавшего кредит, новым кредитором для заемщика может стать тот, к которому переходят права обанкротившегося банка.

При этом обязательства и способ их исполнения для клиента не меняются. Кредитор, уступивший свои права новому кредитору, обязан письменно уведомить заемщика о такой уступке прав. При этом в уведомлении могут быть указаны платежные реквизиты нового кредитора, для того чтобы заемщик совершал платежи уже по ним. Однако чаще бывает, что новый кредитор поручает сбор платежей прежнему кредитору. В этом случае для заемщика вообще ничего не меняется.

Новый банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора с заемщиком. Любое изменение может быть внесено только по согласованию обеих сторон.

Кроме того, сами граждане могут предлагать одним банкам перекупать их кредиты у других банков.

Марина ГЛЕБОВА

Комментарии

Мария Кларистова, финансовый директор производственной компании «Специнжиниринг»:

- Пока кризис на деятельности нашей компании не сказался - слава богу, мы не брали кредиты. Но все же предвидим определенные трудности в дальнейшем - если наши партнеры не смогут оплатить контракты на станки, которые мы производим. Однако большие проблемы возникнут у организаций, чья работа связана с необходимостью постоянного перекредитования. Им будет гораздо сложнее брать новые кредиты, так как у банков просто нет денег. Это и называется кризисом ликвидности. Недаром банки уже ужесточают условия выдачи кредитов. Если ситуация в ближайшее время не изменится, это может превратиться в снежный ком для фирм, у которых срок погашения кредитов наступает в ближайшее время. Чего ждать, станет ясно буквально в течение месяца.

Скорее всего банки увеличат процентные ставки по кредитам, они станут недоступны - и деятельность многих фирм просто прекратится. Ну а далее наступят последствия уже для обычных граждан: снижение или задержка зарплаты, потеря работы...

Многие могут быть неприятно разочарованы ростом процентов по уже взятым кредитам. В большинстве кредитных договоров банки не забыли предусмотреть для себя такое право - причем в одностороннем порядке.

Пока, правда, до банковской сферы фондовый кризис не дошел. Но проблемы, например, у «Кит-финанса» - самого успешного паевого фонда РФ - могут поставить крест на реформе накопительной пенсионной системы. Надеюсь, конечно, что меры, принятые правительством, помогут нам пережить этот кризис. Но все же считаю: готовым надо быть ко всему.

Гражданам же, решающим, что сейчас делать, советую не предпринимать никаких шагов, связанных с получением нового потребительского кредита и тем более с ипотекой. Ведь цены на недвижимость сейчас совершенно непредсказуемы: могут взлететь вверх - могут столь же резко упасть.

Павел Созинов, полномочный представитель президента Российской гильдии риелторов в Санкт-Петербурге, вице-президент Ассоциации риелторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области:

- То, что сейчас происходит на фондовом рынке, может привести к повышению ставки рефинансирования Центробанком. Это автоматически повлияет на стоимость заемных средств, используемых застройщиком. Но на рынке жилищного строительства это существенно не скажется, так как в 90 процентах случаев здесь используются различные долевые схемы. То есть дома строятся за счет средств дольщиков, а не за счет привлеченных банковских кредитов.

Все будет зависеть от глубины кризиса. Если предположить, что ситуация будет ухудшаться, то это в первую очередь скажется на четырех сегментах рынка недвижимости. Так, вероятно сокращение рынка загородной недвижимости, поскольку он весьма проблематичен (юридическое оформление земли, отсутствие ипотеки, невысокий спрос). И если покупка жилья в городе - это первостепенная задача для людей, то загородный дом, как правило, является вторым, «дополнительным» жильем, с приобретением которого можно и подождать.

Также может произойти задержка реализации проектов на рынке коммерческой недвижимости и крупных проектов комплексного развития территорий, так как в этих сегментах зачастую используются заемные банковские средства. Кстати, уже появились предложения по продаже строящихся объектов коммерческой недвижимости.  Появятся и проблемы с ипотечным кредитованием - доля таких сделок на рынке жилой недвижимости - 20%.

Но на рынке жилой недвижимости, несмотря на продолжающийся незначительный спад активных продаж, серьезных перемен в ближайшее время не ожидается. Спад продаж - это реакция на рост цен начала года, которая подкрепляется отсутствием на рынке свободных средств, обычно вкладываемых в недвижимость. Цены могут снизиться в неявном виде на 10 - 15%.