Долги вернет коллектор

Банки все чаще обращаются к услугам специальных агентств, чтобы заставить граждан платить по кредитам

В кредит сегодня живут многие - брать деньги в долг у банков стало модно. И приятно: еще вчера в кармане была мятая сотня, а сегодня - пластиковая карта с полусотней тысяч. Отдавать, конечно, придется, но не сегодня - потом. А когда наступает это «потом», мы понимаем: берем чужие, а отдавать приходится свои. И многие не платят. Потому что по российским законам невозврат денег банку не является преступлением. Банкиры бьют тревогу: объем невозвратов по кредитам составляет в Петербурге примерно 20 процентов, а это - каждый пятый заемщик.

Суд - дело долгое

Проблема с невозвратом банковских кредитов возникла в конце 90-х, когда банки стали активно их раздавать, упростив процедуру кредитования, а правительство изменило порядок взыскания долгов. И если раньше кредитные споры решались просто - по исполнительной надписи нотариуса, то сегодня, чтобы вернуть долг, банку приходится тратить годы на судебные разбирательства.

1995 год. Балтийское морское пароходство под залог своего административного здания взяло многомиллиардный кредит у Инкомбанка. И - не вернуло. Банк обратился за совершением исполнительной надписи к нотариусу, пришли судебные приставы и на основании исполнительной надписи арестовали имущество пароходства. Руководство компании тут же нашло деньги и вернуло их банку. Сегодня же ситуация изменилась: судебный пристав и шагу не сделает без решения суда, а судебный процесс в нашей стране - процедура долгая и хлопотная.

- В то время, когда была исполнительная надпись нотариуса, суммы невозврата по кредитам были значительно меньше, - сказал нам нотариус Валерий Каменков. - Быстрота обращения взыскания помогала банкирам возвращать свои деньги. Теперь все возвраты проходят исключительно через суды, которые и без того загружены.

Что интересно: многие уверены, что именно судейское лобби в свое время поспособствовало тому, что исполнительная надпись нотариуса была исключена из перечня документов, по которым взыскивается задолженность. Причина проста: состояние правосудия конца 90-х характеризовалось коррупцией, а взаимоотношения «судья - ответчик» были в основном договорными. Господин Каменков уверен, что с помощью нотариуса банк станет быстрее возвращать свои деньги. Но есть проблемы.

- К сожалению, чтобы вернуть исполнительную надпись нотариуса, нужно поменять законодательство, в частности - нормы, регулирующие обращения взыскания на заложенное имущество, и включить в перечень исполнительных документов исполнительную надпись. Пока же банки могут быстро вернуть свои деньги только через коллекторское агентство, - говорит Валерий Каменков.

Битой бить не будут

Понятно, что, если банку задолжали три-четыре человека, можно долг и простить. Но когда недобросовестных заемщиков тысячи, возвращать долги даже с помощью собственной службы безопасности крайне затруднительно. И банкиры обращаются за помощью в коллекторские агентства.

Только не надо думать, что коллекторы - это бритоголовые ребята с неинтеллигентными лицами и ненормативной лексикой. На самом деле это очень даже милые люди, почти все - бывшие сотрудники силовых структур, которые совершенно законно помогают банкам вернуть деньги. И основа механизма их работы не кулаки и биты, а психология заемщика.

Возврат кредитов юридических лиц для коллектора - товар штучный: суммы серьезные, а клиентов приходится иногда искать годами. Чаще всего находят, пытаются убедить вернуть долг: пишут «письма счастья», где просят связаться с коллекторской фирмой и обсудить возможность возврата, предлагают увеличить срок выплаты или дисконтировать штрафы.

Если должник - бизнесмен, то убедить его удается достаточно легко - после визита коллектора у него возникает выбор: либо погасить кредит и потерять определенную сумму денег, либо потерять все.

- Мы предупреждаем должника, что распространим информацию о его недобросовестности среди бизнес-партнеров, обратимся в милицию, в судебные органы, - говорит нам генеральный директор ООО «Группа компаний «Арсенал» Сергей Львов, - и должник понимает, что любое негативное влияние на его бизнес может закончиться плачевно.

Сложнее коллекторам работать с мошенниками, которые берут в банках миллионные кредиты, а потом уезжают куда-нибудь на Дальний Восток. Как правило, их находят, но вот заставить таких заемщиков вернуть долг обычно не удается. Работа коллектора в этом случае ограничивается сбором материала, доказывающего факт мошенничества, и передачей его в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Подумаешь, банку должен...

С потребительскими кредитами коллекторы работают по-другому. Суммы там небольшие - около 30 тысяч рублей, и здесь все просто: посещение должника и просьба вернуть хотя бы половину во избежание визита судебных приставов. Если человек идет на контакт, его избавляют от штрафов и пеней.

- В категорию «потребительских» должников обычно попадают те, кто живет на зарплату, - говорит Сергей Львов. - У людей, к сожалению, нет кредитной культуры.

Человек берет потребительский кредит, а когда приходит срок погашения, то начинает размышлять: если заплачу, то денег у меня останется мало, а у банка - миллиарды, я какие-то там 15 тысяч должен -  небось, забудут. И не платит. Бывает, конечно, когда люди не могут вернуть кредит в силу определенных обстоятельств - уволили с работы, например. Взамен люди предлагают вернуть технику, на покупку которой брали кредит. Но банку не нужны телевизор или видеокамера - ему нужны деньги. В таких случаях мы помогаем реализовать имущество и деньги возвращаем банку.

Коллекторы навещают должника в течение месяца, и если договориться не удается, то передают материалы в суд.

Поручитель всегда крайний

Случаи невозвратов по автокредитам фиксируются нечасто. Как правило, это происходит в результате «форс-мажора»: например, купил человек автомобиль и попал в больницу, где ему лежать, может, месяц, а может - год. В таких случаях клиентом коллекторов становятся поручители. Но ими обычно выступают люди случайные, друзья-приятели, которых просто попросили что-то там подписать. Коллекторы им, конечно, сочувствуют, но работа есть работа.

- Даже если человек недостаточно хорошо понимал, что он подписывал, выступая поручителем, это не освобождает его от обязательства выплачивать кредит. Если не будет платить, заставим через суд - приставы опишут имущество и выставят на торги. Мы, конечно, стараемся помогать людям, оказавшимся в такой ситуации.

Был случай, когда мужчина купил в кредит новый автомобиль «тойота-ленд-крузер», а через несколько дней умер от сердечной недостаточности. Поручителем выступала жена, но денег на оплату кредита у нее не было. Она объяснила нам, что машина ей не нужна. Автомобиль выставили на продажу, и деньги вернули банку.

Самый редкий вид невозврата банковского кредита - ипотека. Наверное, потому, что она у нас не слишком популярна.

- Представьте, что вы берете кредит на 10 лет под 13 - 17 процентов, - говорит Сергей Львов. - А отдать банку придется 130 процентов. Молодые семьи, когда берут ипотечный кредит, плохо понимают, что их ждет. Берут, например, 5 миллионов рублей на 2-комнатную квартиру, а через месяц нужно платить кредит, в среднем - 70 тысяч рублей. Месяц, два платят, а потом возникают проблемы с деньгами. Все, чем мы можем помочь в такой ситуации, - посоветовать продать квартиру, рассчитаться с банком и попробовать решить свой жилищный вопрос как-то иначе.

Мотивация у сотрудников коллекторских агентств очень высокая. Банковские служащие получают, как правило, стабильный оклад, размер которого редко зависит от суммы взысканной задолженности. Нотариальная надпись была бы кстати, но, чтобы ее вернуть, нотариальному сообществу потребуется время. А вот коллекторские агентства, где связь между взысканным долгом и заработком прямая, - очень действенный рычаг воздействия на должников. Они выкупают долги банков или работают за агентское вознаграждение. И всегда заинтересованы в результате, потому что их заработок напрямую зависит от их настойчивости. Самые большие гонорары за невозвратные кредиты - которым больше трех лет - составляют до 50 процентов от взыскиваемой суммы долга.

Инесса КУЗНЕЦОВА