Отряд не заметил потери бойца

Страхование оказалось лучше всех застраховано от кризиса

Проблемы с финансовым состоянием и урегулированием убытков имеют около 30 страховщиков ОСАГО, включая и компании из первой тридцатки, на долю которых в совокупности приходится около 5% рынка обязательной «автогражданки». Об этом недавно заявил руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев.

В целом же, по мнению руководителя ФССН, в результате кризиса рынок недосчитается нескольких десятков компаний. За этот год было уже отозвано более 50 лицензий. Однако Илья Ломакин-Румянцев считает такой результат благополучным. Ведь страхователи-то потерь не очень и заметили. Разве что в случае, если разорившаяся компания занималась «автогражданкой». Но и тут у Российского союза автостраховщиков резервного фонда пока хватает, чтобы разобраться с клиентами исчезнувших с рынка коллег.

Свободен - значит выжил

На самом деле страховой рынок из всех финансовых секторов экономики оказался самым, можно считать, устойчивым. Конечно, надежные данные есть только за докризисные девять месяцев. Тогда размер страховых взносов (премий) вырос на двадцать три процента по сравнению с тем же периодом прошлого года. Правда, выплаты увеличились на 27,6 процента. То есть в распоряжении страховых компаний осталась меньшая доля денег. Но все равно собрали страховщики на 270 миллиардов рублей больше, чем потратили. И год они завершить предполагают тоже с превышением.

Больше того, прогнозы на будущее у большинства экспертов достаточно оптимистические. В Центре стратегических исследований полагают, к примеру, что в 2009 году страховых взносов будет собрано процентов на пятнадцать больше, чем в этом. Во Всероссийском союзе страховщиков, впрочем, допускают, что в будущем году объемы сборов средств у страхователей уменьшатся на пять процентов, но зато в 2010 - 2012 годах рост страховых премий составит 17 - 20 процентов.

Если кто и пострадает, говорят специалисты, так это компании, входящие в финансовые холдинги. Если ты создан преимущественно для того, чтобы страховать клиентов банка или крупной компании, то при возникновении проблем у головной организации тебе тоже грозит безработица. У приличной же самостоятельной страховой компании страхователей много, и они занимаются самым различным бизнесом.

Добровольно-обязательное страхование

Безусловно, кто-то все же будет экономить на страховании бизнеса. Но вообще-то страхование бизнеса - это такая незначительная часть российского рынка, что даже если она и «схлопнулась» бы, существенно на страховых компаниях это не отразилось бы.

Наибольшую часть рынка добровольного страхования составляет страхование имущества и ДМС (добровольного медицинского страхования). Тут тенденции не слишком благоприятные, но далеко не смертельные. Понятно, что по страхованию имущества спад неизбежен. Ведь значительную долю его занимали договоры, связанные с продажами в кредит автомобилей и ипотечными сделками по квартирам. КАСКО (добровольное страхование автомашин) является вообще самым крупным видом добровольного страхования. Разобравшись со временем, что обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) покрывает ущерб, нанесенный вами, а не вам, владельцы машин активнее стали прибегать к добровольному страхованию. Причем объемы страховых взносов КАСКО выше, чем у ОСАГО.

Но, как бы там ни было, теперь ипотечных договоров заключается в несколько раз меньше. Автокредитование пострадало не так сильно, но все равно число сделок снизилось на десятки процентов. Соответственно, уменьшилось и количество страховых договоров. В итоге если в прошлом году объемы страховых премий по КАСКО выросли более чем на сорок процентов, то в этом специалисты ожидают увеличение меньше чем на тридцать. Но все-таки - увеличение!
Появится ли рост объемов добровольного медицинского страхования? Вот это вряд ли. Эксперты практически единогласны: в условиях кризиса компании будут срезать социальные расходы. Упадет и число российских туристов, выезжающих за границу (а им тоже приходится страховаться).

«Автогражданка» включила тормоза

Что ждет ОСАГО, сказать трудно. Все зависит от того, будет ли и в какие сроки принято решение о совершенствовании закона об «автогражданке» (о необходимости этого заявил недавно руководитель ФССН). И каковы будут последствия введения с 1 марта 2009 года поправок, устанавливающих систему прямого возмещения убытков и упрощенную процедуру оформления ДТП.

Многие специалисты считают: если не увеличат тарифы и при этом введут прямое возмещение убытков, то в следующем году компаниям придется платить по страховым случаям больше денег, чем они соберут. Такой бизнес станет не нужен. Правда, в крупнейших компаниях все-таки планируют рост объемов собираемых денег в пределах 5 - 7 процентов.

На самом деле с точки зрения страхового бизнеса ОСАГО свою роль уже выполнило. О том, что это потенциально убыточный продукт, страховщики знали еще пять лет назад, когда изо всех сил бросились осваивать новый вид услуги. Тем не менее «автогражданка» долго демонстрировала рекордные темпы роста. Объяснялось это очень просто: человека, ставшего клиентом обязательного автострахования, проще раскрутить и на добровольное.
Теперь клиентская база сформирована. Страховщики признают, что теперь они борются уже не за рост числа клиентов, а за то, чтобы договоры не приводили к убыткам. Теперь компании берут объемом услуг. Так, 18 страховых компаний вошли в так называемое бюро «Зеленой карты РСА» и с 1 января готовы продавать полисы «автогражданки» для выезда за рубеж.

На этом фоне снижение интереса к ОСАГО вполне естественно. Скорее всего данный вид услуги будут скоро оказывать только крупнейшие компании. И уж в таком случае увеличение тарифов они наверняка пробьют. Ну не к середине следующего года, как многие ожидают, так к началу 2010-го.

Быть ли инвестстрахованию?

Есть еще страхование жизни. Самый большой в советское время сектор последние годы находится в запустении.

Страхование жизни на длительный (лет десять) период - процедура, связанная в первую очередь с факторами психологическими. Чтобы согласиться вложить деньги так надолго, нужно верить: через указанное время ты их получишь. С доверием же в дни кризиса у населения не очень. Потому и растут объемы премий по страхованию жизни процентов на 5 - 8 в год. Что, по отзывам специалистов, скорее не рост, а стагнация.

Говорят, российские граждане начинают рассматривать страхование жизни как один из финансовых инструментов использования своих денег. Но это вряд ли. Ставки гарантированной доходности по страхованию жизни составляют 5% годовых. Можно заключить договор таким образом, чтобы получать не оговоренный процент, а долю от вложения страховщиком денег в какой-нибудь другой бизнес. В этом случае клиент может получить до 10% годовых. Еще недавно это было неплохо, поскольку практически равнялось проценту по банковским депозитам (а иногда и превосходило его). Вложить средства в страховку, которая к тому же защищена, могло показаться заманчивым.

Однако теперь банки увеличили процент по депозитам до тринадцати. Кроме того, государство повысило до 700 тысяч рублей размер гарантированных банковских вкладов. Ну и наконец, где страховые компании могут заработать свой инвестиционный процент? Фондовый рынок на спаде, паевые инвестиционные фонды демонстрируют убытки. Так что трудно рассчитывать на резкий рост страхования жизни «с инвестиционными целями». Хотя... чем черт не шутит! Все же видно, что страхование - довольно надежный сектор финансового рынка.