Не брали кредитов? Значит, будете жить

Малый бизнес имеет все шансы пережить кризис — в отличие от крупного

Около половины малых предприятий России в этом году разорятся. Таков прогноз специалистов общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России». Но, по их же оценке, почти столько же новых предприятий может возникнуть. Правда, при условии, что государство не перестанет оказывать помощь предпринимателям.

Пока же, как констатировали на состоявшемся недавно Всероссийском форуме по малому и среднему предпринимательству (МСП), заявки регионов на средства для поддержки МСП составили 21 млрд. руб., а выделено вдвое меньше.

За вас поручились

Как сообщила председатель Общественного совета по развитию малого предпринимательства при губернаторе Петербурга Елена Церетели, в период кризиса этот сектор экономики оказался даже в более выгодном положении, чем крупный бизнес. Просто мелким предпринимателям в предыдущие годы было очень трудно получить банковские кредиты. Приходилось опираться только на собственные силы и свои денежные ресурсы. Зато и проблемы с кредитованием их почти не затронули. Ну трудно достать деньги - так и раньше так было.

Скорее даже наоборот: малый бизнес оказался в выигрыше. Ведь как раз в период кризиса государство решило обратить на него более пристальное внимание. Взять те же петербургские программы поддержки МСП. С этого года, к примеру, под действие большинства из них подпали торговые предприятия, которым раньше категорически в помощи отказывали, считая, что они и без нее обойдутся.

Кроме того, в отличие от своих «больших» коллег «малые» бизнесмены могут рассчитывать на государственные поручительства при получении банковских кредитов. А это вопрос очень существенный. Ведь банк дает деньги взаймы, только если у фирмы есть ликвидный залог. А что является ликвидным в условиях кризиса, банкиры теперь сами не понимают. Ведь объемы продаж - что на рынке коммерческой недвижимости, что (тем более) на рынке оборудования - сильно сократились. Единичные сделки не позволяют определить реальную рыночную цену имущества.

Программа же Фонда содействия кредитованию малого бизнеса, работающая в Петербурге, предлагает в качестве залога государственные поручительства. А вот это, как признают представители банковского сообщества, является гораздо более надежным обеспечением. Такой залог принимается из расчета один к одному.

Причем требования к компании, претендующей на получение поручительства, ниже, чем к банковскому заемщику. Кредитные организации готовы работать с малым бизнесом, если тот существует не менее полугода - года. А Фонд содействия требует только трех месяцев.

При этом размер поручительства может составлять от 40 (для торговли) до 70 процентов суммы кредита с процентами. То есть в принципе как раз компенсирует тот самый дисконт, из-за которого предпринимателю может не хватить собственного залога для получения потребной суммы кредита.

Правда, за это придется заплатить 1,75 процента годовых. Но 90% от этой суммы можно компенсировать, если подключиться к специальной программе «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства». По ней же город дает деньги на покрытие 90%, которые нужно выплачивать банку (но не дольше одного года). Как подсчитала Елена Церетели, при использовании всех форм поддержки реальную ставку по кредиту можно снизить вдвое. Сейчас банки дают деньги малому бизнесу в среднем под 22%. Таким образом, привлекая поручительства, можно платить около 11%.

Правда, получить таким образом можно не более 15 млн. рублей. Это значительно ниже банковского лимита, составляющего около 100 миллионов. Но многим малым предприятиям и 15 млн. достаточно. Немудрено, что число пользующихся этой формой поддержки растет. В этом году планируют выдать гарантий на 20% больше, чем в прошлом.

Поверить в малый бизнес

Главное, самим банкам кредитование малого бизнеса постепенно становится все более интересным. Просто кризис показал то, о чем до сих пор только говорили, но во что, несмотря на мировой опыт, российские финансисты не хотели верить: малые предприятия являются надежными заемщиками. По всему миру на такие кредиты даже объемы резервирования от банков требовали более низкие. Это только у нас ЦБ не соглашался.

Теперь оказалось, что просроченная задолженность по займам, выданным малому бизнесу, составляет, по оценкам самих банковских специалистов, чуть более трех процентов. Это на фоне десятипроцентной просрочки по кредитному сектору в целом.

А ведь девать куда-то свои деньги банкам нужно. Они не смогут существовать, если не будут принятые под проценты средства населения и предприятий отдавать взаймы под большие проценты. Но кому давать-то? Что крупный бизнес, что физические лица в условиях нарастающего кризиса становятся  заемщиками рискованными.

Первые возьмут с удовольствием, однако гарантия, что вернут, мала. Что же касается кредитования населения, оно тоже перестает быть интересным на фоне нарастающей безработицы и падения доходов у большинства граждан. Ипотека, к примеру, практически прекратила существование.

И что же остается делать банкам, особенно в ситуации, когда на бирже и валютном рынке особо не поиграешь? Они вспомнили про малый бизнес.

Сам себе кредитор

Но самих малых предпринимателей больше интересует не столько банковский кредит, сколько другие возможные формы поддержки. К примеру, создание фондов взаимного кредитования, в которых можно будет получить незначительные суммы денег на короткий срок и безо всяких поручительств. Брать 300 - 500 тысяч в банке? Могут и не дать, крупным кредитным организациям такие суммы неинтересны. Обычно приходится пользоваться потребительским кредитом. Но его-то теперь, как говорят предприниматели, неохотно дают, если видят в соответствующей графе анкеты твою профессию. Ведь предпринимательский заработок в период кризиса - вещь совершенно ненадежная.

Остается создавать нечто вроде кредитных кооперативов. В Петербурге такой всего один, в Адмиралтейском районе. Но специалисты оценивают перспективы подобных организаций очень высоко. Городские власти даже ведут переговоры с одним из банков о создании городского фонда микрокредитования, ориентированного на этот сектор рынка.

А еще больше МСП волнует вопрос, что будет с их помещениями. Как известно, бизнесу предлагают выкупать площади, на которых он располагается, в преимущественном порядке. Но как раз на это у него и не хватает сейчас денег. По оценкам экспертов, под преференции могут попасть 2,5 тысячи помещений. А заявок пока всего 300.

Как раз тут и могут помочь банки, если будут давать кредиты на выкуп арендуемых площадей. Но для этого нужно, чтобы коммерческая недвижимость принималась в залог по типу ипотеки. И надо отметить: банки на это готовы и даже бьются за право попасть в подобную программу.

Так что, возможно, малый бизнес и на самом деле сможет пережить кризис. И даже кое-где потеснить большой. К примеру, по словам Елены Церетели, в текстильной промышленности есть средние предприятия, которые сейчас думают о расширении. Импорта-то стало меньше.

Юрий Звягин

Рисунок Михаила ЛАРИЧЕВА