Малый бизнес стал надежным заемщиком

Кризис в банковской системе Северо-Запада не наблюдается. Можно говорить лишь о приостановке роста

Однако предсказать, что будет дальше, практически невозможно, потому что никаких общих тенденций практически не наблюдается. Каждый из банков идет в своем направлении. Куда зайдет, покажут, по оценкам специалистов, итоги полугодия.

На днях Ассоциация банков Северо-Запада опубликовала итоги первого квартала. Финансисты - люди неспешные, так что более свежих сводных данных просто нет. Результаты полугодия можно будет увидеть хорошо как к концу июля. И тогда, по словам президента ассоциации Владимира Джиковича, можно будет что-то говорить относительно тенденций. Поскольку сейчас приходится сравнивать с итогами прошлого года, а цифры на январь не показательны.

Деньги стали меньше и короче

И все-таки кое-что констатировать можно уже сегодня. Из приведенных данных видно, что активы банков упали, но незначительно, процентов на восемь. Произошло это в первую очередь за счет того, что клиенты позабирали свои вклады и в распоряжении кредитных организаций осталось меньше средств.

Больше всего сократились вклады юридических лиц - почти на 120 миллиардов рублей. Правда, это менее девяти процентов тех денег, которые предприятия и организации хранили в банках. То есть говорить о массовом оттоке капитала со счетов предприятий не приходится. Так же, как, впрочем, и об особом перераспределении клиентов между банками. Да, можно отметить, что компании больше предпочтения отдают кредитным организациям с иностранным или государственным участием, поскольку у этих категорий сумма вкладов несколько возросла. Но и здесь имеются исключения. С другой стороны, и среди относительно небольших частных банков есть те, кому удалось привлечь больше клиентов из реального сектора. Однако эксперты отмечают: сменить банк не так-то просто. Во-первых, клиент обычно бывает связан с ним не только вкладами, но и кредитами. А перекредитоваться сейчас нелегко. Во-вторых, особой разницы между продуктами различных банков не наблюдается. Тогда зачем менять шило на мыло?

В процентном отношении сильнее всего упали размеры кредитных средств, полученных самими банками (на 11%). Но межбанковское кредитование играло далеко не ведущую роль в пополнении средств кредитных организаций. Так что на объемах это сказалось не сильно. Другое дело, что «межбанк» позволял перехватить деньги, которые требовались для выполнения текущих обязательств, если для этого не хватало других источников. В Петербурге, между прочим, ситуация получше, чем в других местах. Дело в том, что Ассоциации банков Северо-Запада удалось договориться с несколькими банками и валютной биржей об организации на базе последней местной системы межбанковского кредитования. Правда, в нее включились всего 14 банков. И объем выданных таким образом ими друг другу средств составляет всего семь процентов от общего объема межбанковских кредитов, находящихся в данное время на счетах банков Северо-Запада. Но все же это какое ни есть, а подспорье.

Однако возможности перехватить короткие деньги все же существенно сократились. А стало быть, банкам приходится внимательнее относиться не только к размерам своих обязательств, но и ко времени их исполнения. Это неизбежно ведет к тому, что долгосрочные кредиты становятся рискованными и их выдавать не спешат. Зато возникает желание привлечь побольше долгосрочных вкладов. По ним банки готовы давать значительно более высокие проценты. Но долгосрочные вклады может делать только население, предприятиям надолго средства замораживать (особенно в условиях их недостатка) смысла не имеет.

А у населения денег нет. Вклады физических лиц тоже уменьшились.

Физическим лицам кредитов не даем

Как ни странно, если что и возросло среди активов банков, так это объемы средств, вложенных в ценные бумаги. Впрочем, это можно было предположить. С одной стороны, клиенты - юридические лица, не способные расплатиться по кредиту, зачастую предлагают заимодателю взять взамен именно акции. С другой - фондовый-то рынок у нас начал оживать. И поиграть на нем опять становится заманчиво. Ведь если верить в то, что кризис уже прошел, то в течение нескольких месяцев биржа будет единственным инструментом, приносящим доходы. Поскольку она раньше всех реагирует на смену направлений развития экономики. И дает те самые короткие деньги, в которых банки в настоящее время как раз и нуждаются.

Что касается кредитования, то его объемы несколько снизились, однако значение этой сферы деятельности для банков возросло. Если в начале года ссудная задолженность (то есть тот объем денег, который заемщики должны банкам) составляла 70% активов, то теперь - 72 процента.

Полных данных по отдельным секторам кредитования нет. Но из тех выборочных, которые ассоциация смогла получить, видно, что потребительское кредитование просело очень значительно. Особенно это касается различных займов на приобретение жилья. Из тех, кто предоставил данные, только два банка (один из них - с иностранным капиталом) предоставили в первом квартале ипотечные кредиты на хоть сколь-нибудь серьезную сумму. Но и эта сумма на два порядка (!) меньше той, которая была выдана за прошлый год. И банкиры как один твердят: ипотека может ожить только за счет выделения на нее огромных государственных средств.

В автокредитовании ситуация несколько лучше. Приличные объемы, превышающие даже объемы ипотеки, показали четыре банка. И составляют они не 1 - 2% от объемов прошлого года, а 3 - 5 процентов. Хотя цифры все равно смешные. Вполне можно считать, что кредитование физических лиц как сфера банковской деятельности у нас умерло. И возрождаться пока не собирается.

С кредитами для лиц юридических дело обстоит далеко не так печально. Кое-кто ухитрился объемы даже нарастить. Причем есть банки, которые за один минувший квартал выдали больше денег, чем за весь прошлый год. Другие прокредитовали предприятия на сумму, равную одной трети - одной четверти объемов прошлого года, так что по итогам 2009 года вполне могут превысить показатели 2008-го. А большинство из тех, кто выдал реальному сектору денег все же меньше, сократили кредитование незначительно. Что подтверждают слова Владимира Джиковича: деньги для реального сектора есть, нет скорее надежных заемщиков.

Теперь надежными считают в большей степени малые предприятия. Целый ряд банков в минувшем квартале предоставлял займы только малому бизнесу. У других доля таких кредитов существенно возросла. Что и следовало ожидать. Ведь небольшим предприятиям денег нужно не много, на короткий срок и под более надежные гарантии. Среди последних и поручительства властей субъектов Федерации, выдаваемые через специально созданные для этих целей институты поддержки малого бизнеса. Под такие гарантии банкам не нужно даже создавать резервы. Стало быть, не замораживаются средства, которых и так не много.

Юрий Звягин

Рисунок Михаила ЛАРИЧЕВА