Кредит недоверия

Помогут ли вам многообещающие письма из банков стать миллионерами?

Известный пивовар Олег Тиньков удивил петербургскую общественность и особенно банковское сообщество, создав свой собственный ТКС-Банк. Бизнесмен выдает кредиты без личного общения с заемщиками, так сказать, виртуально. Клиенту достаточно направить анкету-доверенность и ксерокопию паспорта в нужную фирму, и она от его имени заключит договор с банком. Кредитная карточка придет по почте, и клиент тут же сможет пользоваться деньгами. Быстро, просто, удобно. Однако не все петербуржцы ликуют, обнаружив в своем почтовом ящике «письмо счастья» от организации, с которой до сих пор не имели ничего общего. Согласитесь, одно дело - бесплатная муниципальная газета и совсем другое - толстый конверт от финансового учреждения, которое, оказывается, знает про вас практически все...

Как дед Илья не стал миллионером

На днях я с радостью обнаружила в своем ящике конверт от ТКС-Банка, в котором - приветственное письмо Олега Тинькова, анкета и конверт для ответного письма. Но радость была недолгой: адрес на конверте значился мой, а адресат - Илья Петрович Трубников - скончался еще лет десять назад (у его родственников после смерти мы и купили квартиру)...

«Не повезло старичку, - подумала я, вспоминая Илью Петровича. - Если бы не помер тогда, сейчас был бы просто миллионером: банк предложил покойнику оформить без особых проблем, по почте, кредит на любую сумму. Никаких сложностей - ни тебе поручителей, ни справок с работы... Заманчиво. Но мы-то понимаем, что Илье Петровичу такие привлекательные условия уже ни к чему. А нам бы пригодилось. И стало интересно - по какому принципу работают специалисты виртуального банка, где берут адреса потенциальных клиентов и нет ли здесь какого подвоха.

Мы позвонили в Центр обслуживания клиентов ТКС-Банка, нам подтвердили, что кредит можно оформить не выходя из дома.

- Отправьте в конверте, который вложен в ваше письмо, заполненную анкету и ксерокопию вашего паспорта - с фотографией и пропиской... Это аналог кредитного договора: вы его подписываете, мы рассматриваем - и все... В банк приходить не нужно - открытых офисов у нас нет и не планируется, все вопросы решаем по телефону, - сказала девушка-оператор.

Нам стало интересно - а как же с безопасностью? Ведь все письма, которые шлют из банка (с пин-кодом карты, например), - не заказные, простые. И еще личные сведения - адрес, телефон, имя-отчество: не многим, наверное, хочется, чтоб их все знали, а вот Тинькофф-банк где-то узнал. Мы попросили у банка официальные комментарии, но нам вежливо отказали.

Никакого мошенничества - сплошная коммерция

Тогда мы обратились в службу безопасности самого надежного банка - Сбербанка России. Здесь с журналистами говорить официально не принято, поэтому - без фамилий. Нам объяснили, что direct marketing (отправка рекламной корреспонденции адресату) - нормальная практика банков.

- И у нас проходили такие акции: мы нанимали агентства, сотрудники которых занимались тем, что проводили опрос среди населения: какие услуги вам нравятся в Сбербанке, какие не нравятся, какие хотели бы изменить. После информация анализировалась и клиенты получали от нас информационные письма с предложениями банковских услуг, - сказал нам собеседник.

По его словам, достать адрес конкретного человека - не проблема. Во-первых, последние полгода создается общая банковская база данных по физическим и юридическим лицам - правда, чтобы получить к ней доступ, банкам нужно будет соблюсти определенные условия. Есть более простой способ: все наши данные есть в обычных адресных базах, которые продают в вагонах метро или на «Юноне», если есть знакомые среди операторов сотовой связи - можно обратиться к ним. Такими источниками пользуются все, даже депутаты: писульки от них мы получаем регулярно, именные, с «Марьей Ивановной». И бояться того, что какой-то незнакомый тиньков обращается к вам по имени-отчеству, не нужно. Именно в этом моменте никакого мошенничества нет - просто коммерческое предложение.

- Здесь все логично: для того чтобы получить карту, необходимо заполнить анкету-заявление - они ее уже прислали в письме, сделать ксерокопию паспорта и отправить в банк. Вот только в этом случае, если человек сам лично заполнит анкету и попросит оформить такую-то карту, в такой-то валюте, - только после этого банк может выпустить карту и клиент может ею пользоваться, - пояснил сотрудник. - Но это - если банк надежный и порядочный. А если в банке сидят мошенники? Ты отправила им анкету, дала согласие на выпуск карты, но через пару месяцев вместо карты тебе приходят извещения с требованием оплаты кредитного взноса. Ты приходишь в банк, делаешь удивленные глаза и говоришь: но я ничего у вас не брала! А против слова - по всей форме открытое на тебя кредитное дело и документ, подтверждающий, что банк выдал тебе деньги.

Вот так история. Мы удивились - и такое возможно? Да, но при определенном условии: если вы собственноручно вложите в конверт ксерокопию своего паспорта (обязательное требование в том числе и ТКС-Банка).

- Есть масса случаев, когда по копии паспорта вместо вас получают кредиты мошенники, но для этого в банке обязательно должны быть свои люди. И не только в банке. Несколько лет назад в филиале Сбербанка северного города Мегиона проводили проверку и вскрыли подобную аферу: по ксерокопии паспорта были оформлены кредиты на людей, которые об этом даже не знали. Выяснилось, что на одном из городских предприятий у мошенников был человек, который поставлял им копии паспортов сотрудников. В самом банке работал сотрудник, который оформлял кредит на этого человека, а потом, с кредитным договором, подставное лицо шло к кассиру получать деньги. На этом этапе обязательно нужно было предъявлять паспорт, но там опять была договоренность кредитного сотрудника и кассира - мол, «ты выдай деньги, я его знаю, этого человека». Кассир выдавала.

Риск получать кредит в «виртуальных» банках, безусловно, есть. Но мы попытались быть объективными и найти преимущество такого рода кредитования. Для этого обратились к знакомому банкиру Надежде Латыниной, задали вопрос: «Чем для обывателя выгодно предложение ТКС-Банка?» - и показали листок с коммерческим предложением.

- Один из выгодных моментов: «если вы пришлете заявление до 30 апреля, ваша заявка будет рассматриваться в приоритетном порядке», то есть быстро. У нас кредитные заявки могут рассматриваться неделю, могут две, а могут полтора месяца... - сказала нам Надежда Латынина и стала изучать документ дальше. - ...Беспроцентный период - 55 дней, но в других банках есть и до 90 дней. Процентная базовая ставка - 12,9 процента годовых - совсем не низкая. Комиссия та же, что и у других банков... На мой взгляд, здесь нет ничего такого, что было бы интересно по сравнению с другими банками.

Мы все взвесили и решили: не нужно завидовать Илье Петровичу, который, будь он жив, получил бы возможность «виртуального» кредитования. Слава богу, сегодня в Петербурге - сотня банков. И заманчивых коммерческих предложений - хоть отбавляй. Но и бояться таких «писем счастья» тоже не стоит - все зависит от вашего решения. Так что думайте сами.

Инесса Кузнецова

Рисунок Михаила ЛАРИЧЕВА

Эксперты кредитного рынка считают подобные банки «виртуальными» и уверены, что уровень откликов на их приглашение составляет обычно не более 3 процентов.

- Виртуальность - совсем не то, что идет на пользу банку, - отмечает специалист сектора клиентского обслуживания Банка Москвы Елена Гильдина. - К таким проектам отечественный потребитель относится настороженно. Подобные банки используют для рассылки анкет-приглашений базы сторонних компаний, которые в основном устарели. Наш банк тоже рассылает карты по почте, но только среди своих заемщиков, и уровень отклика достигает 40 процентов.

Работающий по подобной системе банк за полгода работы рассылает порядка 8 миллионов приглашений потенциальным клиентам. Недавно была опубликована информация, что, по подсчетам экспертов, банк, работающий по почтовой рассылке, может рассчитывать на аудиторию 36 миллионов человек в возрасте от 25 до 45 лет. Из них откликается 80 - 120 тысяч получателей предложений.