Жизнь в кредит без неприятностей

Как построить правильные отношения с банком, если вы заняли у него деньги

В кредит сегодня жить модно: горожане покупают в долг машины, бытовую технику, берут ипотеку на приобретение квартиры. Многие уже привыкли пользоваться банковской кредитной картой с беспроцентным периодом. ЦБ утверждает, что число тех, кто брал кредит хотя бы один раз, — не менее шестидесяти миллионов, то есть практически каждый второй россиянин. По оценкам экспертов, даже рост курса евро и доллара, что автоматически урезает наши зарплаты, не повлиял на кредитную активность петербуржцев. Кредиты как брали, так и берут.

Российские банки сегодня отчаянно борются за клиента.

Общий объем кредитования физических лиц в Петербурге к концу апреля 2014 года составил полтриллиона (500 миллиардов) рублей. И если в целом, по информации Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), россияне все хуже платят по взятым у банков кредитам — удельный вес просроченной задолженности достиг отметки в 4,5%, то петербуржцы выглядят на этом фоне лучше других. Просрочки платежей в нашем городе составляют в настоящее время 3 — 4% от общего количества кредитов.

И все же кредит — дело рискованное и недешевое. Гражданин должен отчетливо представлять, что, взяв кредит, он попадает в серьезную зависимость от банка, который иной раз выставляет просто заоблачные проценты, и на них клиент вынужден соглашаться, потому что срочно нужны деньги.

Есть ли возможность снизить проценты, если вы уже взяли кредит? Что делать, если вы лишились доходов и вам нечем платить по кредиту? Как вести себя с коллекторскими компаниями, которые известны своим беспощадным отношением к должникам? На эти и другие вопросы отвечают специалисты.

Кредиты дают даже людям с улицы

Чтобы кредитом воспользоваться, его надо сначала получить. Но если у вас были сбои в оплате предшествующего кредита, то ваша кредитная история уже запятнана и вам могут отказать в кредите или дать его под очень большие проценты. Информация о каждом взятом в банке кредите попадает в бюро кредитных историй, где формируется база, которой пользуются банки, принимая решение о выдаче кредита или отказе. Она корректируется каждый месяц. Слухи о том, что раз в три года база обновляется целиком, при этом испорченная кредитная история становится чистой, — вымысел. Все кредитные истории хранятся много лет.

Раз в год каждый гражданин может бесплатно запросить информацию о себе в бюро кредитных историй. Для этого нужно туда прийти и подать заявку. За деньги можно получать справки о состоянии своей кредитной истории хоть каждый день.

— Многие банки извлекли уроки из последнего кризиса и внимательно следят за качеством своих кредитных портфелей, предпочитая кредитовать заемщиков с хорошей кредитной историей, — подчеркивает Петр Курбатов, начальник департамента сетевых продаж одного из крупнейших банков. — Из-за чего разразился банковский кризис в Америке в 2008 — 2009 году, который аукнулся во многих странах и в том числе негативно отразился на российской экономике? Стремясь привлечь как можно больше клиентов, американские банки снизили к ним требования. Ипотеку стало возможно получить с минимальным пакетом документов. Тем временем заемщики со своими обязательствами не справлялись. Начался вал просрочек по платежам за кредиты, купленное в кредит жилье стали изымать. На рынке появилось огромное количество залоговых квартир и домов по низким ценам, что обвалило рынок недвижимости, вслед за этим проблемы начались и у банков. А поскольку банковские системы всего мира прочно связаны между собой, кризис из США распространился на другие страны.  

Российские банки сегодня также отчаянно борются за клиента, и многие из них снижают требования к заемщику до минимума. И тем не менее необходим некий пакет документов для получения кредита, в первую очередь паспорт с пропиской в Петербурге и документ, подтверждающий доход. Хотя многие банки уже не требуют справку с работы 2НДФЛ, а заполняют со слов клиента справку о доходах по форме банка, но кредит официально работающим гражданам дают охотнее и на более крупные суммы.

А некоторые банки, по словам их представителей, вообще не дают кредитов людям «с улицы». Таким образом, если вы в данный момент не работаете, а деньги на что-то нужны и вы уверены, что в будущем сможете их вернуть с процентами, можно поискать банк, который вам кредит все же выдаст.

Как сделать кредит дешевле

Допустим, вы взяли кредит, а проценты по нему слишком высоки. Допустим, у вас даже не один, а несколько кредитов в разных банках. Сегодня есть возможность объединить их в один, чтобы не бегать каждый месяц по городу в разные банки, дабы внести выплату. При этом возможно даже снизить процент по уже взятым кредитам. Многие петербургские банки запустили новую программу — рефинансирование кредитов. Она рассчитана на тех, кто в состоянии оплачивать своевременно свои займы.

— Эта программа интересна тем, у кого есть несколько кредитов и, соответственно, несколько ежемесячных платежей, — объясняет Мария Литвинюк, начальник управления продаж и обслуживания санкт-петербургского филиала одного из московских банков. — Особенно это неудобно, если кредиты взяты в разных банках и для их оплаты заемщику приходится колесить по всему городу.

Как это работает? Вы приходите в банк и заявляете о том, что хотите взять кредит по программе рефинансирования. Сотруднику банка вы сообщаете, под какие проценты у вас взяты кредиты в других банках. Затем вам выдают большой кредит, который покрывает все уже имеющиеся у вас, при этом часто под более низкий процент по сравнению с имеющимися у вас кредитами. Получив деньги, вы гасите все взятые ранее кредиты и затем платите уже только по одному займу — один раз в месяц и в одном месте. При этом общая сумма выплат меньше, так как меньше проценты.

— У нас сейчас каждая третья заявка — о рефинансировании, — отмечает Петр Курбатов. — Мы не требуем предоставления документов, подтверждающих наличие кредитов в других банках, а также документов, подтверждающих погашение кредитов. Эту информацию наш банк самостоятельно получает в бюро кредитных историй.

Мы предлагаем интересные условия, позволяющие рефинансировать несколько кредитов, в том числе и те, которые были взяты в нашем банке, а это редкость на рынке.

Сами банки от программы рефинансирования получают сразу несколько выгод. Самое главное, они привлекают и переманивают к себе качественных (платежеспособных) клиентов. И в результате получают больший доход.

Для удешевления кредита можно воспользоваться и другими схожими программами. Например, топ-ап. Если человек имеет кредит и выплатил больше половины его, банк, как правило, предлагает ему взять еще один — на более выгодных условиях, под более низкий процент. Единственное требование — частью нового кредита он погашает остаток по-старому.

Если вы попали в трудную ситуацию

Еще один банковский термин, который не мешает знать каждому заемщику, — реструктуризация. Этой программой пользуются заемщики, которые по каким-то серьезным причинам не могут своевременно платить по счетам в оговоренном в договоре объеме. В этом случае клиент может договориться с банком о продлении срока кредита. При этом соответственно уменьшается размер ежемесячных платежей. Таким образом можно избежать просрочек, а значит, и штрафных санкций.

— Однако для реструктуризации причины должны быть действительно веские, — объясняют представители банков. — Например, рождение ребенка. Банки не очень любят реструктурировать займы.

Другая программа поддержки клиентов, попавших в трудную финансовую ситуацию, — кредитные каникулы. Это период, когда заемщик не платит основной долг, относя в банк только проценты по кредиту. К этому способу прибегают, например, те, кто лишился работы и пока ищет новую. Еще одна палочка-выручалочка — страховка. Банки предлагают при заключении кредитного договора застраховать риски по кредиту на случай возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств: потери работы и т. д. Это удорожает кредит, но при наступлении страхового случая бремя ответственности по внесению платежей по кредиту ложится на страховую компанию.

Сейчас в правительстве РФ готовится закон «О банкротстве физических лиц». Если он будет принят, это поможет некоторым людям выбраться из замкнутого круга, в который они попали, набрав кредитов, чтобы гасить предыдущие. В теории закон должен действовать следующим образом: заемщик, понимающий, что не справляется со своими кредитными обязательствами, должен написать заявление в специально созданную организацию, сотрудник которой сделает оценку финансового состояния заемщика и вынесет вердикт. Если банкротства можно избежать, заемщику дадут соответствующие рекомендации.

Если нет, имущество должника пойдет с молотка, чтобы погасить хотя бы часть кредитов, а остальные будут просто списаны.

Для того чтобы закон заработал, его надо, как говорится, довести до ума. В частности, нужны ограничения, чтобы заемщики не стали пользоваться законом, так сказать, в недобросовестных целях — брать огромные кредиты и объявлять себя банкротами.

«Он не платит, он — мошенник»

Как было сказано вначале, около 3 — 4% взятых кредитов не возвращаются. Если заемщик раз, два, три не вносит платеж в положенный срок, банки сначала пытаются достучаться до неплательщиков самостоятельно, напоминая им о необходимости погасить долг: шлют письма, эсэмэски, звонят.

— Причины бывают разные, — говорит Иван Макаров, пресс-секретарь одного из петербургских банков. — Просрочки могут возникнуть из-за того, что человек заболел и просто не может прийти в банк или у него отключили Интернет. Или он уехал за границу и не может вернуться вовремя. Причин масса, и банки всегда принимают решение индивидуально.

Если заемщик не реагирует на призывы, долг передают в отдел банка по работе с просроченной задолженностью. Дальше — по ситуации. Некоторые банки, выждав определенное время, обращаются в суд и взыскивают долг в принудительном порядке. Другие продают долг в коллекторское агентство. При этом поведение и методы работы представителей коллекторов контролируют не все банки.

А методы эти, к сожалению, уже получили плохую известность: навязчивые звонки с утра и до поздней ночи, угрозы, запугивания, письма на работу — все это есть в арсенале «особо активных» коллекторов.

— Могут, например, распечатать фотографию заемщика, подписать ее: «Он не платит, он мошенник» и повесить в парадном, где живет заемщик, — рассказывает юрист Павел Перов. — Это, конечно, хулиганство. Но коллекторы так поступают.

Недавно Петербург потрясла трагическая история: школьница выбросилась с девятого этажа после телефонного разговора с представителем коллекторского агентства. Перед смертью девочка оставила записку, в ней она писала о долге, за который семью будут преследовать. На самом деле родители девочки не были должны денег банку, произошла ошибка. Недобросовестная работа коллектора привела к трагическим последствиям.

Нередко от прессинга коллекторов страдают ни в чем не повинные люди. К примеру, если номер вашего телефона указан в кредитном договоре должника как второй контактный. Иногда недобросовестный должник номер просто выдумывает, коллекторы начнут трезвонить вам. И требовать выплатить долг, передать должнику их требования, рассказать, где сейчас живет заемщик…

Избавиться от этого с наименьшими затратами, признают банкиры, можно только одним способом: сменить номер телефона.

А вот от угроз и грубостей, которые нередко несутся из телефонной трубки, себя защитить нетрудно. Для этого нужно, ответив на звонок коллектора, сразу предупредить, что разговор записывается (даже если вы этого не делаете). Как правило, этого достаточно, чтобы звонящий контролировал свои высказывания.