Кредитная гонка на выживание

В Петербурге объем общей задолженности физических лиц составил 404,4 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 18,5%. Просроченная задолженность по городу возросла на 29,6%, с 11,5 до 14,9 млрд. рублей

Как известно, деньги любят тишину. Потому так редко на широкой публике озвучиваются конкретные цифры финансового состояния страны или региона. Это для специалистов сухие строчки бюджета могут быть ясными и понятными. Но вопрос сейчас не о бюджете, а о кредитах в их определенном, «народном» сегменте, а именно — о потребительских кредитах.

Совсем недавно Центробанк России высказал озабоченность: на 1 октября потреб-кредиты в стране в годовом выражении выросли на 36%, до 5,6 трлн. рублей, занимая более 50% в общем объеме кредитов населению, равном 9,4 трлн. рублей. «Это ненормально».

Важно подчеркнуть тенденцию: объем общей задолженности физических лиц по России по итогам 8 месяцев 2013 года составляет 9,24 трлн. рублей, что на 19,8% больше, чем в начале года. Просроченная задолженность за этот же период выросла на 30,6%, с 312,5 до 408,2 млрд. рублей.

В Петербурге объем общей задолженности физических лиц составил 404,4 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 18,5%. Просроченная задолженность по городу возросла на 29,6%, с 11,5 до 14,9 млрд. рублей.

Сами по себе эти цифры мало что говорят, и, чтобы понять, что они означают, попробуем привязать их к конкретному человеку.

Тогда простая арифметика покажет: каждый петербуржец, от младенца до глубокого старца, имеет сегодня банковский долг более 81 тысячи рублей. Это означает, учитывая размер среднемесячной зарплаты по Петербургу, равный 36 375 рублям (данные за март 2013 года), что среднестатистический петербуржец для погашения банковского долга уже сейчас почти 2,5 месяца должен не есть, не пить, не одеваться, не пользоваться транспортом, коммунальными и другими услугами.

Но ведь работающих петербуржцев меньше, их около 3 миллионов, поэтому сумма долга на одного платежеспособного горожанина возрастает до 130 тысяч, соответственно увеличивается расчетное время его погашения, достигая уже почти 4 месяцев. На что при этом должен жить сам работник и неплатежеспособная часть его семьи, остается за рамками анализа.

При этом финансовые аналитики утверждают, что такая задолженность еще не угрожает стабильности банковской системы. В других странах эти цифры даже несколько выше наших. Но Россию не стоит сравнивать с иными странами хотя бы потому, что наши люди не настолько грамотны и аккуратны в обращении с финансами.

Свидетельство тому — о деньгах, так любящих тишину, у нас заговорили во весь голос, через усилители, практически у каждой станции метро. Сломалась машина? Мы поможем! Не хватает до зарплаты? Аналогично. Вот это помощь! Быстро, удобно, эффективно.

И уже вовсю развернулись фирмы, оказывающие так называемую финансовую услугу «быстрого кредитования». Вдумайтесь: процент по этим кредитам составляет 1,5% в день! Мало? Тогда 45% в месяц или почти 550% в год! Такой доход не приснится в самых сладких грезах ни одному из банков, заманивающих клиентов десятью процентами годовых.

Никто в стране пока не подсчитал объем этих кредитов, если это вообще можно назвать кредитом. Но спрос рождает предложение. А откуда спрос? Вот здесь и выходит на передний план сумма просроченной задолженности, а вместе с ней — и так называемые кредитные наркоманы. В своих попытках хоть как-то заткнуть брешь по трем — пяти предыдущим кредитам люди хватаются за соломинку «быстрых кредитов» — и… все больше увязают в финансовой трясине.

Да, мы живем в свободной стране, где каждый гражданин имеет право на выбор, в том числе и на ошибку. Но все мы живем в одном обществе. Никто в принципе не против кредитов. Кредит — давно используемый во всем мире инструмент решения временных финансовых затруднений. Но цинизм опутывания граждан все новыми «заманчивыми предложениями» уже давно приобрел криминальный оттенок.

Ведь даже солидные банки все более упрощают процедуры выдачи кредитов, и это, казалось бы, должно радовать. Но в пылу конкурентной борьбы они выдают корпоративные секреты — например, о том, что в воззвании «20% это гораздо лучше, чем 14*», рекламная звездочка (*) магическим образом превращает 14% в 30 и более. Роль таких манипуляций в росте задолженности никак нельзя приуменьшать. При этом банки в России почему-то не спешат кредитовать мелкий и средний бизнес — один из двигателей реальной экономики, а, играя на страстях и потребностях людей, превращают население страны в нацию финансовых рабов.

Расцвет «быстрых кредитов» стал еще одним показателем, скорости и широты распространения субкультуры потребительства, где «хочу сейчас» не имеет шансов на проверку здравым смыслом. Все реже можно встретить людей, которые старательно собирают деньги на нужные вещи. В стремлении обладать всем «всего за 1000 рублей в месяц» человек втягивается в кредитную гонку без препятствий. Ему некогда, а иногда и нечем осознать, что угнаться за инновационной экономикой в условиях истерии потребительства в принципе невозможно. Он не успеет расплатиться за одно приобретение, за это время появится новых десять. Бесконечная гонка за модными вещами и статусное потребление неизбежно подстегивают кредитную гонку.

Но… все хорошее быстро заканчивается, и наступает час расплаты. Взятые на время чужие деньги приходится компенсировать отдачей своих навсегда. Для горе-заемщиков все заканчивается весьма драматично — от уголовных преступлений до попыток самоубийства. Банки своего не упустят и невозвратные долги аккуратно, под видом роста тарифов, переложат на плечи добросовестных граждан.

Кредит — это финансовый инструмент, и здесь уместна аналогия с музыкальным инструментом. Ни на одном музыкальном инструменте без специального обучения человек ничего, кроме какофонии, исполнить не сможет. А в данном случае играть на финансовом инструменте устремилась масса людей с весьма смутными представлениями о том, что такое кредит. Они очень хотят, а потому верят, что те, кто у метро за 5 минут оформляет «быструю помощь в кредит», действительно им поможет. O, sancta simplicitas!