Кредит на учебу: грабеж закончен?
Образовательные целевые кредиты широко распространены во всем мире, но в России это до сих пор экзотика. По данным Ассоциации российских банков, их объем составляет всего полтора процента от общего кредитного портфеля российской банковской системы.
Образовательные целевые кредиты широко распространены во всем мире, но в России это до сих пор экзотика. По данным Ассоциации российских банков, их объем составляет всего полтора процента от общего кредитного портфеля российской банковской системы. А все потому, что позволить себе воспользоваться ими могут только те студенты, каждый из родителей которых получает зарплату на уровне 2 — 3 тысяч долларов в месяц. Однако таким папам с мамами кредит не нужен — они и так в состоянии оплатить учебу своих отпрысков.
Между тем спрос на образовательные кредиты по идее мог бы быть огромным. Ведь количество платных мест в вузах ежегодно растет. Из 7,5 миллиона студентов России 4 миллиона оплачивают свою учебу сами.
Доступность кредитов на образование дала бы возможность учиться тысячам молодых людей из средне- и малообеспеченных семей. Именно на это и нацелено новое постановление правительства России, которое резко упрощает и облегчает условия получения кредита на образование. Цель — превратить вузы в общедоступное средство построения жизни и карьеры, прекратив превращение их в отстойник только для богатых.
Очередной выпуск приложения «Наши права» посвящен новым условиям получения образовательных кредитов, утвержденным в постановлении правительства РФ от 28 августа 2009 г. № 699.
Как было
Брать кредит на учебу было дорого и невыгодно. Требовались поручители — физические лица, залог имущества (недвижимость). Первоначальный взнос составлял как минимум 10 процентов от стоимости обучения плюс комиссии по ведению счета. При этом выдавался такой кредит большинством банков на три года обучения и под большие проценты — до 25 процентов годовых.
В Петербурге, правда, было достигнуто соглашение о более льготных условиях на кредиты для образования. Условия такого кредитования мы нашли на сайте одной из петербургских академий. Студенту или его родителям открывалась кредитная линия на образование. Но при этом кредит на каждый новый семестр (150 дней) выдавался при условии погашения займа за прошлый семестр, да еще и под 19% годовых. Кроме этого, требовалось платить комиссионное вознаграждение — 1500 рублей единовременно, а также за ведение ссудного счета — по проценту от суммы кредита ежемесячно. Неудивительно, что даже
эти условия — льготные по сравнению с общероссийскими — были неподъемными для большинства студентов.
С 2007 года в России проводился эксперимент по господдержке кредитования образования. Однако под компенсацию из бюджета подпадали только восемь организаций-поручителей, пользовались же кредитом лишь в двух десятках вузов. Условия кредитования «по эксперименту» были относительно приемлемыми. Но с началом кризиса банки вообще перестали выдавать такие кредиты. И студенты-платники, которые на них рассчитывали, оказались «подвешенными в воздухе». Часть из них прекратила учебу, часть — была переведена на бюджетные места. Теперь образовательный кредит возвращается. Студенты, участвовавшие в эксперименте ранее, вправе продолжить кредитование на новых условиях. Для этого им придется подать соответствующее заявление.
Как будет
Главное положение эксперимента, которое делает его привлекательным для небогатых семей: отсрочка выплаты основного долга по кредиту в течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания.
Во время учебы студент и его семья платят только проценты по кредиту. Причем в первый и второй год пользования кредитом — независимо от того, на каком курсе учится студент, — выплачивается только часть процентной ставки (40 и 60 процентов, соответственно).
Прочие условия кредитования не менее привлекательны:
Срок, в течение которого возвращается образовательный кредит после завершения обучения в вузе, составляет 10 лет.
Студенту не нужно предоставлять обеспечения по кредиту (залога или поручительства).
При досрочном погашении кредита штрафные санкции не налагаются.
Государство возмещает часть процентной ставки банка в виде трех четвертей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Максимальная процентная ставка для заемщика будет равна четверти ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 3 пункта.
Запрет на любые дополнительные комиссии и взимание процентов за ведение счета.
Зачем это банкам
Для кредитных организаций «длинные» кредиты выгодны только в том случае, если гарантировано их возвращение. Государство впервые дает эти гарантии — но лишь на 20% от всего числа выданных банками образовательных кредитов. Тем не менее банкам этого достаточно, так как 20% — максимальный процент невозврата в кредитных учреждениях страны.
Кроме того, банки — участники эксперимента будут получать из федерального бюджета часть процентной ставки по образовательному кредиту — в размере трех четвертых ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, заключенного с 1 сентября 2009 года по 31 декабря 2013-го, на весь срок пользования образовательными кредитами.
Сроки эксперимента
В новом постановлении правительства образовательные кредиты по-прежнему названы экспериментом. Постановление действует с 1 сентября 2009-го, хотя в силу вступило только 11 сентября. При этом договоры с банками раньше чем через месяц заключить вряд ли удастся, так как именно этот срок дан Минобразования для разработки дополнительных нормативных документов. Срок эксперимента определен до 31 декабря 2013 года, когда его условия будут распространены уже на всю страну и все аккредитованные вузы — если эксперимент окажется удачным.
На кого распространяется
Эксперимент распространяется на любые банки, готовые предоставлять кредиты на условиях, предусмотренных постановлением правительства. Пользоваться образовательными кредитами на новых условиях смогут студенты самых крупных вузов страны, имеющих государственную аккредитацию. Список вузов при этом будет обновляться ежегодно. В «текущем» списке — 112 вузов, в том числе пять негосударственных. Правда, в ближайшее время в списке возможны перемены.
Список вывешен на сайте Рособразования www.ed.gov.ru. В нем числятся все ведущие региональные вузы, в том числе 107 — государственных и пять частных. Больше всего в списке, естественно, московских вузов — их 28. Петербург на втором месте: 9 вузов, в том числе один негосударственный (см. список ниже):
Российский государственный гидрометеорологический университет;
Российский государственный педагогический университет имени А. И. Герцена;
Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет;
Санкт-Петербургский государственный университет;
Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения;
Санкт-Петербургский государственный университет информационных технологий, механики и оптики;
Санкт-Петербургский государственный электротехнический университет (ЛЭТИ) им. В. И. Ульянова-Ленина;
Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов;
Санкт-Петербургский гуманитарный университет профсоюзов.
Двоечникам лучше не надеяться
Заемщиками по новым правилам выступают только студенты вузов — граждане РФ в возрасте от 14 лет и старше, — заключившие с банком — участником эксперимента договор образовательного кредита. Кредит дается только успевающим студентам. При этом субсидии от государства на возмещение части процентной ставки по образовательным кредитам они получают от государства не напрямую. Средства перечисляются прямо в банк.
Кредит дается только на первое образование при обучении на очном отделении. Договор об образовательном кредите заключают между собой заемщик (студент) и банк. Кроме этого, обязательны еще два договора, которые заключаются на весь срок эксперимента:
между вузом и банком — в виде соглашения об информационном сотрудничестве — о порядке совместных действий при проведении эксперимента для студентов этого вуза;
между банком и Рособразованием.
Инициатива при этом исходит от банка. Банк — участник эксперимента направляет средства на лицевой счет вуза, указанный в договоре на оказание платных образовательных услуг, на основании платежного документа вуза и справки вуза об успеваемости заемщика. При этом требования, предъявляемые банком к заемщику, уменьшаются на сумму оказанной банку господдержки.
Как получить деньги
В вузах, вошедших в список Минобразования, должны иметься договоры с банками на предоставление образовательных кредитов. Список этих банков имеется в ректорате каждого вуза. Если вдруг какой-то вуз замешкался с заключением такого договора, студенты вправе проявить инициативу и выйти на ректорат с предложением определить круг банков, заинтересованных в участии в эксперименте.
Кроме этого, студенты вправе самостоятельно договориться с банком и попытаться уговорить его заключить договор со своим вузом на участие в эксперименте.
Для получения образовательного кредита студент должен соответствовать трем обязательным условиям:
Быть гражданином России.
Укладываться в критерии по успеваемости, которые должны быть разработаны Минобрнауки России до 11 октября 2009 года.
Заключить с банком —участником эксперимента договор образовательного кредита.
Давайте посчитаем
Мы попытались рассчитать условия выплаты образовательного кредита для некоторых вузов Петербурга. Для примера взяли стоимость получения высшего образования по одной из самых дорогостоящих специальностей, которую можно получить в Петербурге на платной основе. Мы нашли ее на восточном факультете СПбГУ: 130 тысяч рублей за семестр (на юрфаке и то дешевле — 100 тысяч).
Пять лет обучения при оплате в 130 тысяч за семестр обойдутся студенту и его семье в 1,3 миллиона рублей. При получении образовательного кредита на эту сумму студент обязан будет в ходе учебы оплатить лишь проценты за кредит.
Максимальная процентная ставка по образовательному кредиту не может превышать четверти ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 3 пункта. Сейчас ставка рефинансирования ЦБ равна 10,75% годовых. Банк даст образовательный кредит под 13,75% годовых. Государство субсидирует три четверти ставки рефинансирования — 8%. Значит, студент обязан будет в ходе учебы выплачивать банку по 5,7% годовых. Но не со всей суммы в 1,3 миллиона, а лишь с суммы полученного на каждый данный момент кредита. При этом действует скидка в 60% и 40% на выплату процентов за первые два года пользования кредитом.
Таким образом, в первый год он обязан внести 40% от 15 тысяч рублей — это 6 тысяч рублей, во второй — 60% от 30 тысяч — это 18 тысяч, в третий — 44,5 тысячи, в следующие два года — 59 и 74 тысячи, соответственно. Проценты вносятся в зависимости от договора с банком — помесячно или раз в семестр.
В сумме проценты по кредиту за пять лет выльются в 201 тысячу рублей.
Разумеется, студент вправе начинать возмещение основной суммы кредита и в ходе учебы — тогда придется меньше платить по окончании вуза. Но все же многие наверняка захотят воспользоваться отсрочкой и предпочтут возвращать кредит лишь через три месяца после окончания вуза.
Много это или мало?
Напомним, срок возврата — 10 лет после окончания учебы. Все эти годы заемщик обязан будет вносить в банк сам долг и проценты за пользование его остатком. Формула подсчетов таких платежей достаточно сложна и зависит от сумм возврата. Но если прикинуть возврат в порядке аннуитета — при одинаковых ежемесячных платежах, — окажется, что отдавать банку в течение 10 лет придется по 14 237 рублей в месяц. При этом к концу срока набежит сумма в 1,708 миллиона рублей. Из них 1,3 миллиона — основной долг и 408 тысяч — проценты. Прибавьте к ним уже выплаченные в период учебы 201 тысячу, и окажется, что за весь срок переплата по кредиту составит 609 тысяч рублей.
Много это или мало? Судите сами. Однако — при всем осторожном отношении общества к кредитам вообще и при пугающих окончательных цифрах — образовательный кредит, похоже, будет действительно по силам многим семьям.
Фото Натальи Чайки
